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      從跑馬圈地到精耕細作 銀行信用卡業務謀轉型-全球速看

      發稿時間:2023-02-14 08:15:31 來源: 中國網理財

      “9塊錢看流浪地球!電火鍋、雙肩背包,新戶首刷禮您任選一個。每周一,麥當勞、喜茶、瑞幸、俏江南,好多店還可以領滿減券。還可以上門辦卡,十分鐘就能辦完。”北京銀行北京豐臺區某網點信用卡營銷人員段興(化名)正積極推銷該行信用卡。

      這樣的場景在各家銀行信用卡花式營銷中并不鮮見,也是各家銀行力圖在競爭激烈的市場中殺出重圍的一個縮影。跑馬圈地式的粗放發展過后,銀行信用卡業務也正在謀求轉型。專家表示,銀行信用卡業務應更重視精耕細作,如探索客群差異化定位、做好早期預警和不良資產處置。


      (相關資料圖)

      花式營銷力度不減

      近年來,隨著花唄、京東白條等產品出現,各家銀行使出渾身解數,搶占信用卡市場份額。除了自家銀行網點外,商場、餐館也是銀行花式營銷的重點陣地。商圈優惠券、商超滿減券、微信及支付寶等平臺立減金……除了積分兌好禮活動,銀行還聯合商場、商戶以及互聯網消費平臺推出各類優惠活動。

      線下營銷花樣百出的同時,線上營銷也“隨風起舞”。“ChatGPT首秀金融界!”乘著ChatGPT火爆全網的東風,招行推出與ChatGPT搭檔生產的親情信用卡宣傳稿件。三體、原神、美少女戰士……熱門IP聯名信用卡的推出,以及與互聯網巨頭的聯名合作,同樣是銀行信用卡獲取流量、招攬新客的利器。

      投訴量居高不下

      花式營銷的背后,是銀行給員工下的“硬指標”。段興話語中透露出些許無奈:“每天都得開5張卡,任務還是挺重的。已經下午3點了,今天才開了2張。”他每天都要東奔西跑,到全北京的網點去營銷。哪里的客戶多,就往哪里去。

      業績考核的重壓之下,市場亂象也暗暗滋生,信用卡業務成了投訴“重災區”。

      中國銀保監會消費者權益保護局發布的數據顯示,2022年第三季度,涉及信用卡業務投訴38016件,占投訴總量的50.3%。2022年第一季度、第二季度,信用卡投訴占比分別為50.0%、48.6%。

      “去銀行辦業務時,說是信用卡免費辦理,還能免年費。辦完之后,我一直沒用,但前些天銀行打電話讓我繳納500元年費。”持卡人吳桐(化名)在“黑貓投訴”平臺投訴道。吳桐表示,多次撥打人工客服電話,但都無法接通。

      中國證券報記者在調研中發現,不少銀行在信用卡營銷時強調終身免年費,但也不乏其中不少是第一年免年費、第二年需消費滿一定筆數才能免年費的情況。

      在“黑貓投訴”平臺搜索信用卡,頁面顯示投訴量已近8萬。持卡人對于信用卡業務的投訴主要集中在年費宣傳、不當催收、私自扣款、誘導自動分期、注銷信用卡難、溝通不暢六類問題上。

      “之前的欠款暫時沒有能力償還,跟銀行協商再分期,客服表示沒有這個方案。最近收到了許多銀行的催收電話,全家人也都接到了電話。”另一位持卡人投訴稱。

      某股份制銀行信用卡中心工作人員表示,該行具有3天還款寬限期。若超期仍未還清當期賬單最低還款額,銀行會向持卡人收取違約金和利息。“若逾期未還款,我們會先聯系持卡人本人。一直聯系不到,或逾期較久,我們才會讓催收人員聯系持卡人親友。”上述信用卡中心人士表示。

      嚴格風險管理

      為整頓信用卡市場亂象,2022年7月銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(下稱“信用卡新規”),要求規范信用卡息費收取、長期睡眠卡比例不得超過20%、設置單一客戶總授信額度上限等。

      如今,信用卡新規落地已半年有余,銀行信用卡業務也正在謀求轉型。記者注意到,多家銀行發布公告清理“睡眠卡”,明確持卡數量相關限制,加強了信用卡交易管控以及分期業務管理相關措施,以符合信用卡新規的要求。

      例如,中國銀行公告稱將自3月20日起,對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡,分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理;平安銀行公告稱將于4月1日起,對連續24個月未發生交易,且賬戶無欠款、無溢繳款的長期睡眠狀態賬戶進行相關處理。

      “信用卡新規使得銀行信用卡的發展更加規范,使其從跑馬圈地式的規模擴張,過渡到更高質量的存量經營,進一步完善業務生態,提高運營效率。”上海金融與發展實驗室主任曾剛說。

      然而,部分銀行反映當前信用卡業務仍然存在一些普遍性問題。某銀行分行信用卡業務負責人王明(化名)表示,該行信用卡業務面臨客戶還款能力和還款意愿減弱,持卡人存在超額消費行為而導致出現嚴重逾期情況,究其原因仍在于辦卡客戶準入質量不高。據央行發布的數據,截至2022年三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額943.56億元,環比上升11.95%,占信用卡應償信貸余額的1.08%。

      “我們行將嚴格把控源頭,受理客戶紙質申請時,嚴格履行真實性審查職責,并加強領卡、啟用環節的風險控制。同時,加強授信動態管理。”王明表示。

      招聯金融首席研究員董希淼建議,銀行應做好動態調整戰略。優化發展模式,為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產品;堅持差異化發展,探索客群差異化定位,探索推出服務鄉村振興、新市民等專屬信用卡;嚴格風險管理,建立“以客戶為中心”的風險監測體系,構建早期預警模型,根據實際運行效果不斷迭代升級;豐富信用卡不良資產處置手段;用好金融科技,加快信用卡數字化轉型和線上信用卡產品創新,為消費者提供更好的互聯網消費信貸服務。

      (責任編輯:張紫祎)

      標簽: 流浪地球 精耕細作 信用卡業務

      責任編輯:mb01

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