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日前，中國證券報記者在調研中發現，多家銀行出現部分定期類存款額度緊張的情況，尤其是利率較為可觀的大額存單產品更是出現上架“秒光”的現象。業內人士分析，由于今年市場波動較大，投資者避險情緒加劇，居民儲蓄意愿增強，保本保息的定期存款產品成為部分投資者的不二選擇。

存款定期化趨勢漸顯，銀行凈息差承壓。業內人士指出，銀行在進行負債端成本管理時可多措并舉，且未來隨著經濟活躍度上升，消費需求恢復，居民對存款等金融資產流動性的偏好也將重新上升。

(資料圖片)

定期存款備受青睞

日前，記者在調研中發現，多家銀行出現部分定期類存款額度緊張的情況。

“大額存單產品很受歡迎，尤其是3年期大額存單產品，由于額度有限，最近這幾期都是開售后5分鐘之內就被搶光了，有一次一分鐘就售罄了。”北京西城區某股份行理財經理朱榮說。

記者查詢工商銀行、農業銀行、北京銀行等多家銀行的手機銀行APP時發現，普通客戶可購買的3年期大額存單均顯示售罄或沒有剩余額度。還有多個銀行的手機銀行APP顯示暫無大額存單產品，僅有部分待轉讓的存單可以購買。

雖然部分銀行提高了大額存單的購買門檻，但依然“一單難求”。例如，有銀行限制只有該行白名單客戶或新客戶才可以購買；還有銀行將起購金額由20萬元調整至30萬元。

值得注意的是，大額存單市場存在冷熱不均的現象，在部分銀行“搶不到”的同時，還有一些銀行面臨“賣不完”的窘境。有部分股份行，由于存單利率低于行業平均水平，因而剩余額度較多。

銀行凈息差承壓

對于定期類產品銷售緊俏的原因，業內人士普遍認為，一方面，由于目前銀行理財打破剛兌，收益率難以保證，加之今年以來權益市場、債券市場波動較大，理財產品“破凈”時有發生，保本保息的定期產品受到更多投資者青睞；另一方面，由于多數大額存單產品和同期限的普通定期產品相比利率較高，且具有可轉讓、可抵押的功能，在保證收益的同時，還兼顧了較好的流動性，因而銷售火熱。

此外，居民儲蓄意愿較強，或也是導致部分定期存款產品“難搶”的一大原因。央行10月金融統計數據顯示，10月末人民幣存款余額254.82萬億元，同比增長10.8%，增速比上年同期高1.7個百分點。此外，央行公布的2022年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告結果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占比58.1%。但與此同時，部分銀行卻為了將存貸比控制在合理區間，限制部分定期產品的釋放額度，于是供不應求的局面出現。

此外，還有業內人士指出，近年來，為降低負債成本，定期存款利率頻頻下調，這一定程度上反向刺激了客戶對定期類產品的需求，多數客戶想在下一次調息之前盡早購買，鎖定收益。

據了解，存款定期化趨勢增強了銀行負債成本的剛性，疊加資產端收益率下行，進而使得銀行凈息差承壓。目前有部分銀行采取提升活期存款占比、壓降中長期存款占比的應對措施，優化新增存款結構。

負債成本管理可多措并舉

限制額度和下調利率是銀行控制負債成本的常規手段。記者統計發現，以三年期大額存單產品為例，該類產品利率在近兩年經數次下調之后，目前國有大行利率一般在3.1%左右；股份制銀行利率略高，多數利率在3.25%至3.4%之間；城商行、農商行同類產品利率更高，可達3.5%左右。

據了解，大額存單利率或將繼續下調。“去年到現在利率調整了5、6次，目前三年期20萬起存的大額存單利率降至2.9%，未來是否還會下降不太確定，不過現在存款利率整體處于下行通道。”招商銀行海淀區某網點理財經理說。

業內人士表示，未來大額存單平均利率整體仍可能會向下，從長期來看，存款利率下調是必然趨勢。銀行負債端成本管理可多措并舉，可通過提升綜合化金融服務水平、開發多樣化金融產品、加快數字化轉型等措施增強攬儲競爭力。還可加快信貸投放，提高存量資金的使用效率，增加息差收入，降低負債端成本壓力。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，存款定期化與宏觀經濟和市場波動的大環境有關，未來隨著經濟活躍度上升，消費需求恢復，居民對存款等金融資產流動性的偏好將重新上升。

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