截至4月3日，已有20余家銀行披露2022年年報，信用卡業務發展情況隨之清晰。整體來看，銀行信用卡業務增速放緩，信用卡消費金額增速出現分化。多家銀行更加注重存量客戶經營和管理，重視場景化、精細化運營。

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展望未來業務發展，有銀行表示，將積極把握消費復蘇契機，助力信用卡消費和貸款的增長，同時將進一步加強信用卡和消費信貸風險管理。

累計發卡量增速不一

國有六大行中，截至2022年末，工商銀行信用卡累計發卡量為1.65億張，在國有六大行中居于首位，較2021年底增加200萬張。建設銀行、中國銀行的信用卡累計發卡量分別為1.40億張、1.38億張；交通銀行境內行信用卡在冊卡量7450.83萬張，較上年末增加23.95萬張；郵儲銀行的信用卡新增發卡量636.17萬張，結存卡量為4282.33萬張。

股份行中，截至2022年末，中信銀行信用卡累計發卡量為1.07億張，較上年末增長5.21%；招商銀行信用卡流通卡1.03億張。此外，興業銀行在股份行中的累計發卡量增速較大，截至2022年末，興業銀行累計發行信用卡6630.42萬張，較上年末增長11.06%。

央行發布的《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年四季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比下降1.20%。從銀行年報及央行數據來看，銀行信用卡數量增速有所減緩。

不過，一些城商行、農商行的信用卡業務發展較快，部分銀行累計發卡量增速達到兩位數。比如，截至2022年末，青島銀行的信用卡新增發卡量65.08萬張，累計發卡總量達到365.24萬張，同比增長21.68%。

值得注意的是，多家銀行信用卡交易金額較去年有所提升，但也有部分銀行出現下降。從目前披露的年報數據來看，招商銀行以4.84萬億元的信用卡交易額暫居首位，同比增長1.52%；平安銀行信用卡交易額達到3.39萬億元，排名第二。交通銀行、郵儲銀行、興業銀行等銀行的信用卡交易額也有所增加。

重視場景化精細化運營

有業內人士認為，以往信用卡“跑馬圈地”時代已經過去，信用卡進入存量競爭時代。深化存量客戶經營和管理，重視場景化、精細化運營成為銀行發力的重點。

不少銀行加強與外部平臺、商家的合作，拓展消費場景。比如，中國銀行表示，持續開展“濃情相伴”“濃情相惠”“超級會員日”“汽車節”“家裝節”等營銷活動，全方位滲透衣食住行娛消費場景。平安銀行表示，深耕車主客群的生態化經營，與行業頭部企業聯合共建“平安加油”平臺，截至2022年末，覆蓋全國加油站超4萬家。

部分中小銀行立足當地，充分發揮本土化優勢，服務當地客群。比如，渝農商行表示，該行加大縣域電子渠道建設力度，積極營銷江渝卡、福農卡、鄉村振興卡等業務。截至2022年末，在縣域共發行信用卡144.95萬張，占該行發行信用卡的77.62%，較上年末增加16.37萬張。渝農商行表示，隨著電子設備的逐步優化和發卡數量的不斷增加，進一步提高了該行金融業務在縣域的滲透率。

在銀行數字化轉型背景下，多家銀行將信用卡App作為“獲客活客”的重要平臺。郵儲銀行、招商銀行、交通銀行、光大銀行等多家銀行對信用卡App進行升級，提升客戶經營能力。比如，郵儲銀行推出“郵儲信用卡”App4.0版本，截至2022年末，郵儲信用卡App累計用戶數1660.92萬戶，較上年末增長117.63%。

把握消費復蘇契機

部分銀行在年報中表示，將積極把握消費復蘇契機，助力信用卡消費和貸款的增長。

招商銀行表示，展望未來，該行將一方面堅持聚焦價值客戶經營，持續深化客群與資產結構調整，推動信用卡業務高質量發展；另一方面，積極把握消費復蘇契機，提前部署消費類營銷活動，包括境外熱門目的地經營等，助力信用卡消費和貸款增長。

東莞證券分析師盧立亭認為，商務部把今年定位為“消費提振年”，對于銀行業來說，消費場景的恢復與客戶消費意愿的提升將有效提振消費類貸款投放，應把握消費類信貸觸底回升的機遇，消費復蘇契機下信用卡使用頻率有望提高。

此外，年報顯示，部分銀行的信用卡不良率有所上升，部分銀行表示，將會繼續加強對信用卡的風險管理。光大銀行副行長楊兵兵在業績發布會上表示，該行將進一步加強信用卡和消費信貸風險管理，預計信用卡和消費信貸業務總體風險可控。

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