“預(yù)約提前還貸名額，比搶春運(yùn)的票還難。”杭州的劉先生向中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)侃說(shuō)：“有空就在系統(tǒng)上刷一刷，但始終沒(méi)有額度，工作人員說(shuō)可能要等3、4個(gè)月。”

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日前，隨著多地房貸政策調(diào)整，新增貸款利率與存量貸款利率的息差加大，意欲通過(guò)提前還款降低貸款成本的購(gòu)房者增多。中國(guó)證券報(bào)記者走訪并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個(gè)地區(qū)的銀行發(fā)現(xiàn)，提前還款排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象普遍存在，部分銀行為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，對(duì)提前還款的金額和次數(shù)進(jìn)行了限制，甚至還有銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能線下協(xié)商辦理。

降低貸款成本

整體來(lái)看，購(gòu)房者選擇提前還貸通常有兩種需求，一是提前還貸后重新申請(qǐng)貸款，可享受目前較低房貸利率；二是手里有足額資金，全部還清后，減少后續(xù)利息支出。

來(lái)自鄭州的購(gòu)房者熊先生告訴中國(guó)證券報(bào)記者，2021年上半年他在鄭州購(gòu)買(mǎi)了新房，當(dāng)時(shí)審批下來(lái)的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，如果提前還貸后再貸款，可以省下將近70萬(wàn)元的利息。

佛山的孫女士也向中國(guó)證券報(bào)記者表示，佛山近期施行認(rèn)貸不認(rèn)房政策，首貸利率最低已下調(diào)至4.1%，置換之后，按照現(xiàn)在的利率水平，每月月供可以減少1000元左右。

此外，目前理財(cái)和存款利率走低，預(yù)期投資收益無(wú)法覆蓋房貸利息，也是不少購(gòu)房者選擇提前還款的原因之一。

在北京某商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，市民張先生表示：“買(mǎi)房的時(shí)候選擇貸款是打算把余錢(qián)放在理財(cái)里面，再加上房?jī)r(jià)上漲的部分，這樣投資收益能對(duì)沖房貸利息，但是現(xiàn)在理財(cái)年化收益率大多只有3%左右，且還不能保證。趁現(xiàn)在手頭剛好有閑錢(qián)，不如先把錢(qián)還了，減少利息支出。”

還錢(qián)需搶名額

面對(duì)提前還貸潮，多家銀行排起了長(zhǎng)隊(duì)，為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，多地銀行對(duì)提前還款的金額和次數(shù)進(jìn)行了限制，甚至還有部分銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能線下協(xié)商辦理。

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行提前還貸等待時(shí)間普遍已超過(guò)1個(gè)月，杭州地區(qū)部分銀行甚至需排隊(duì)4個(gè)月之久。

北京地區(qū)某國(guó)有大行一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約，后期會(huì)按照約定日期扣款。扣款后估計(jì)1-2周時(shí)間可完成解押。”

此外，線上預(yù)約搶不到名額，也讓不少購(gòu)房者犯難。北京的趙先生表示：“聽(tīng)個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)每天下午兩點(diǎn)會(huì)釋放一批額度，我設(shè)置了鬧鐘，每天到點(diǎn)刷一刷，但還是沒(méi)搶到。”

中國(guó)證券報(bào)記者向上述工作人員了解，得知目前提前還款業(yè)務(wù)量很大，可嘗試4月份的還款預(yù)約，扣款時(shí)間以線上預(yù)約為準(zhǔn)，也可線下與個(gè)貸經(jīng)理協(xié)商扣款時(shí)間。

記者還了解到，深圳、珠海、天津等地區(qū)部分銀行已關(guān)停提前還款線上預(yù)約通道或系統(tǒng)上始終無(wú)法選擇扣款日期。致電當(dāng)?shù)劂y行客服，部分銀行以系統(tǒng)更新為由，表示線上暫無(wú)法受理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

貸款人戴女士吐槽說(shuō)：“房子是在天津老家買(mǎi)的，我現(xiàn)在長(zhǎng)期在上海工作，不能線上申請(qǐng)還款的話，意味著我還要因?yàn)檫@點(diǎn)事親自跑回去一趟，還不知道能不能一次辦完。”

此外，由于近期咨詢、辦理提前還款的工作量陡增，徐州、鄭州地區(qū)部分銀行甚至明確貼出公告，告知貸款人需排隊(duì)等待一定時(shí)間。

針對(duì)提前還款是否收取違約金，多數(shù)銀行表示并不收取違約金，但也有部分銀行會(huì)根據(jù)已還款時(shí)間設(shè)置相應(yīng)的違約費(fèi)用。南京地區(qū)某國(guó)有大行表示，根據(jù)合同，選擇提前還款的貸款人，若貸款時(shí)間未滿3年，則需收取3個(gè)月利息作為違約金。

提升綜合金融服務(wù)

談及部分銀行控制提前還款額度的原因，某股份行個(gè)貸部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期穩(wěn)定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果提前還款量加大，會(huì)直接對(duì)銀行利息收入產(chǎn)生影響，也會(huì)影響銀行整體上對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)的使用安排。此外，對(duì)于個(gè)貸經(jīng)理來(lái)說(shuō)，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會(huì)導(dǎo)致其后期放貸壓力有所增大。

業(yè)內(nèi)人士指出，無(wú)論放貸還是還貸，都是銀行應(yīng)提供給貸款人的金融服務(wù)，銀行在把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的同時(shí)，更應(yīng)長(zhǎng)遠(yuǎn)布局，提升綜合服務(wù)能力，注重客戶體驗(yàn)，將“蛋糕”做大。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，銀行要充分認(rèn)識(shí)到購(gòu)房者提前還貸的心理和動(dòng)機(jī)，以便更好地做好金融服務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過(guò)大問(wèn)題需要引起重視，建議相關(guān)部門(mén)加快出臺(tái)應(yīng)對(duì)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，解決居民扎堆提前還款及違規(guī)轉(zhuǎn)貸等問(wèn)題。

對(duì)于提前還貸的利弊，多位業(yè)內(nèi)人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，提前還款未必適應(yīng)于所有購(gòu)房者，貸款合同細(xì)則約定千差萬(wàn)別，不同地區(qū)政策不盡相同，每位貸款人實(shí)際資產(chǎn)情況也各不一樣。提前還款要根據(jù)購(gòu)房者自身需求來(lái)把握，還款人務(wù)必要對(duì)政策要求、合同條款進(jìn)行充分了解，切不可盲目跟風(fēng)。

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