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“惠民保”作為我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一種重要形式，自誕生以來就頗受消費(fèi)者歡迎。截至2021年年末，28個(gè)省區(qū)市推出了177款“惠民保”產(chǎn)品，累計(jì)約1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

之所以廣受市場(chǎng)歡迎，與“惠民保”的設(shè)計(jì)親民有很大關(guān)系。投保門檻低、保費(fèi)低、保額高，還可以帶病投保，這都契合了消費(fèi)者提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費(fèi)用支出的實(shí)際需求。從各地發(fā)行的產(chǎn)品來看，多數(shù)“惠民保”產(chǎn)品不限年齡、職業(yè)，無需體檢、無等待期，凡是當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費(fèi)的參保人員均可投保。保額在幾百萬元不等，價(jià)格僅需幾十元到幾百元。同時(shí)，“惠民保”還不斷提升服務(wù)、拓展保障責(zé)任。比如，一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費(fèi)用不菲，給患者帶來較大負(fù)擔(dān)。“惠民保”產(chǎn)品擴(kuò)展特藥責(zé)任，可以讓高端醫(yī)療技術(shù)、藥品惠及更多患者，達(dá)到“治大病、減大負(fù)”的效果。此外，政府部門的背書與參保率有著密切關(guān)系，不少消費(fèi)者之所以選擇購買“惠民保”，就是認(rèn)準(zhǔn)了政府部門為其背書帶來的公信力。

當(dāng)然，“惠民保”在發(fā)展過程中也存在一些問題。比如，個(gè)別產(chǎn)品營銷宣傳中存在誤導(dǎo)行為，可能侵害消費(fèi)者合法權(quán)益；個(gè)別承保公司缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，存在盲目跟風(fēng)、低價(jià)競(jìng)爭的情況。又如，過低的門檻，導(dǎo)致患病風(fēng)險(xiǎn)偏高的人群往往投保意愿更強(qiáng)，“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)高，未來可能面臨較大賠付壓力，持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營難度較大。從一些公開數(shù)據(jù)的城市來看，“惠民保”賠付率低是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，在一定程度上影響了消費(fèi)者的獲得感。根據(jù)估算，目前我國大部分地區(qū)的“惠民保”賠付率不足50%，這有些不符合惠民的初衷。

要使“惠民保”更加惠民，發(fā)揮普惠性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的積極功能，就需要在產(chǎn)品本身的科學(xué)性和可持續(xù)性上多下功夫。醫(yī)保部門應(yīng)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供大數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理預(yù)估投保人數(shù)規(guī)模，做好保費(fèi)測(cè)算和保障方案制定，可以允許每年根據(jù)賠付情況適當(dāng)調(diào)整費(fèi)率水平，提升“惠民保”運(yùn)營的持續(xù)性和穩(wěn)定性。可通過降低免賠額、擴(kuò)大報(bào)銷范圍、提高報(bào)銷比例等方式，讓更多消費(fèi)者享受到實(shí)實(shí)在在的益處。要進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)品的宣傳和競(jìng)爭，提高“惠民保”在消費(fèi)者心中的信譽(yù)度，這也是提高產(chǎn)品普及率的關(guān)鍵。

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