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日前，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，24家險企因為產(chǎn)品設計、條款表述、費率厘定、精算假設等問題被點名，4款增額終身壽險產(chǎn)品被要求停售。

截至今年三季度末，人身險公司總資產(chǎn)已接近23萬億元大關，是保險業(yè)的中流砥柱。重疾險、健康險、壽險等保險產(chǎn)品又恰恰是人身險公司的核心競爭力。隨著重疾險和健康險的增速放緩，如何創(chuàng)新產(chǎn)品、保持穩(wěn)定增長已經(jīng)成為人身險公司的必答題。不過，在利率下行的大背景下，仍有一些人身險公司創(chuàng)新乏力，從拼代理人數(shù)量轉(zhuǎn)向拼銀保渠道，從拼產(chǎn)品費率轉(zhuǎn)向拼產(chǎn)品內(nèi)部收益率。

與財產(chǎn)險公司相比，人身險公司的資產(chǎn)負債久期更長。因此，無論是長險短做還是利差損風險，都可能放大人身險公司的經(jīng)營風險與財務風險。產(chǎn)品高度同質(zhì)化又容易導致風險高度集中，監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)苗頭性問題時馬上出手規(guī)范確有必要。

人身險產(chǎn)品創(chuàng)新需要走出就產(chǎn)品談產(chǎn)品、就收益談收益的怪圈，更不能走上只以銷售業(yè)績論英雄的老路。從行業(yè)長遠發(fā)展角度看，人身險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下方向著手。

首先，要與普惠及特定人群保障結(jié)合。今年初，監(jiān)管部門提出服務新市民的倡議以來，有人身險公司開發(fā)農(nóng)村戶籍居民、城鎮(zhèn)低收入群體、進城務工人員等的小額團體系列保險產(chǎn)品。還有的人身險公司開發(fā)普惠簡易保險產(chǎn)品，保險責任簡單明確，包括綜合意外、交通意外、意外醫(yī)療等，有利于進一步簡化投保核賠手續(xù)，方便客戶辦理業(yè)務。

其次，要持續(xù)關注養(yǎng)老與健康保障領域。養(yǎng)老和大健康無疑是目前保險市場上最受關注的兩個話題。在服務養(yǎng)老保險體系建設以及提高老年人、兒童保障水平方面，人身險公司可以圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并通過簡化投保及核賠程序、寬松投保條件、個性化收益形式等手段便捷老年人保險服務流程，拓寬兒童罕見病保險責任覆蓋范圍，有效提高老年人、兒童生活保障需求。

最后，要聚焦實體場景與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在人身險產(chǎn)品的創(chuàng)新之路上，一半的驅(qū)動力來源于產(chǎn)品端供給，而另一半則是公司內(nèi)部核保、理賠等部門的支持。無論是哪一方面的產(chǎn)品創(chuàng)新，始終都離不開科技賦能和管理機制的驅(qū)動作用。從長遠看，人身險公司需要不斷豐富大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的應用場景，努力實現(xiàn)定價更科學、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。

說到底，人身險產(chǎn)品是保險行業(yè)服務客戶的基石，更是推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。因此，人身險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新中應聚焦主業(yè)下“繡花”功夫，重點發(fā)展普惠保險、養(yǎng)老保險、健康保險等與民生保障密切相關的人身保險產(chǎn)品，繼續(xù)加大老年人、兒童、新市民等人群的風險保障力度，才能為行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展貢獻力量。 (于 泳 來源：經(jīng)濟日報)

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