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張先生因資金周轉需要，在互聯網上向某銀行申請10萬元貸款，為獲得增信服務，提高貸款成功率，張先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險。張先生因個人疏忽發生貸款逾期，找金融機構咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，心有不甘的他在網上找到一家“征信修復”機構，并將1萬元定金和以自己實名辦理的一張手機電話卡交給這家機構，約定事成后再付2萬元。隨后，這家機構以張先生的名義發起信訪投訴。相關部門接到投訴后請張先生到現場核實，才了解到真相。“這樣做不僅花冤枉錢，還會泄露個人隱私信息。如這家機構用他的手機卡進行電信詐騙、洗錢、冒名網貸等，還可能會被牽連。”知道自己受騙后，張先生主動撤銷了投訴。

一紙信用報告，關系著每個人和企業的金融生活，一旦出現不良記錄就可能產生房貸等貸款通不過、個人或企業信譽受損等負面影響。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機以“征信修復、洗白、鏟單”“代理、異議投訴、咨詢”為名招攬生意，收取高額服務費。

不當維權面臨著“四大風險”。風險一：糾紛解決遭阻礙。“代理維權”的組織或個人對法律及合同條款解釋往往從自身利益出發，其解釋引用經常有明顯錯誤甚至突破法律底線，不僅侵占消費者正當的維權渠道和資源，阻礙消費糾紛正常解決，還擾亂了金融市場正常秩序，甚至涉嫌違法犯罪。風險二：信息泄露隱患多。“代理維權”的組織或個人一般會要求消費者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，給消費者造成個人信息被泄露及被非法利用的風險。有些甚至擅自、惡意使用消費者個人信息辦理小額貸款、申請信用卡等。如果消費者想終止代理協議，還可能遭到頻繁騷擾、恐嚇。 風險三：費用增多負擔重。“代理維權”的組織或個人除收取高額的咨詢費、手續費外，還可能通過掌握消費者的銀行卡賬戶，截留侵占資金。同時，非法代理退保會使消費者處于退保后無保險保障的狀況，而非法代理信用卡維權則一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進行，導致消費者承擔逾期滯納金及罰息等不利后果。同時，“代理維權”組織在代理退費失敗、征信修復失敗后，可能不予退款或直接跑路失聯，消費者前期支付的高額咨詢費、手續費也無法退還。風險四：征信污點影響大。當前，貸款、信用卡使用記錄等均已納入征信范圍。如果消費者輕信“代理維權”組織或個人教唆，采取暫停或拒絕還款等行為，很可能因逾期產生不良信用記錄，導致個人信用受損，對后續申請銀行貸款、買房、買車甚至就業等產生不利影響。

針對近期部分金融消費者反映，在金融機構辦理貸款業務時，因投保了貸款保證保險而產生系列糾紛問題，平安產險蘇州分公司提示廣大金融消費者：一是正確認識個人貸款保證保險產品。貸款保證保險是以貸款信用風險為承保標的的保險產品，通常以借款人為投保人，以銀行等具有合法放貸資質的金融機構為被保險人，當投保人發生違約無法償還貸款時，由保險公司向貸款人代為償還的保險業務。部分不滿足貸款條件的消費者可通過購買貸款保證保險獲得保險增信服務，從而獲得貸款申請資格。二是詳細了解個人貸款保證保險業務流程。

金融消費者在辦理貸款保證保險業務時，要選擇正規的渠道，遠離非法金融廣告。要認真閱讀借款合同、投保提示、保險條款、告知事項等相關文件，全面了解合同權責和保費金額，仔細計算借款成本(主要包括銀行貸款利息、保證保險保費、相關機構服務費-咨詢費等)，合理安排還款和繳費事宜，切勿隨意填寫個人信息，謹慎簽字確認署名。一旦簽字確認署名，金融消費者即承擔相關法律責任。三是提高警惕妥善保護個人隱私。金融機構辦理相關業務后，會通過向本人預留手機號碼發送短信等方式告知消費者辦理業務的情況，如有疑議，可通過金融機構官網、客服熱線、機構網點等渠道核實業務真實性。

金融消費者要增強個人信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動支付二維碼、網銀驗證碼等信息，謹防不法分子冒用個人信息辦理信貸業務或者投保保險。四是合理合法處理保險和貸款合同糾紛。消費者購買貸款保證保險后，如與銀行、保險機構產生糾紛，可以通過合法正規渠道解決，包括：直接通過保險公司官網、客服熱線等渠道尋求解決。對于一些非法機構或個人以牟利為目的，打著“專業保險維權”的幌子，通過微信、淘寶、抖音等渠道向消費者發布 “全額退保”、“減免利息、保費”等信息，唆使、誘導金融消費者退保、虛構事實、偽造證據等行為，請及時向有關部門反映，避免產生財產損失及其他法律風險。(文/姑蘇 平安產險蘇州分公司)

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