【提前還房貸障礙重重,銀行為何不讓提前還貸】兩個多月過去了，想要提前還貸的沈先生還是沒接到銀行的受理電話。按照其房貸合同，這筆按揭貸款生效已滿3年，申請?zhí)崆斑€貸本應(yīng)是常規(guī)操作。

沈先生的遭遇并非個例，曾經(jīng)的常規(guī)操作正成為當(dāng)下擺在不少市民面前的一道難題：過去一個月，12345市民服務(wù)熱線接到相關(guān)投訴70余條，“排隊半年”“收取違約金”“網(wǎng)上無法預(yù)約”等提前還貸不順的情況高頻出現(xiàn)。

提前還貸“障礙”重重

(資料圖片)

“去年年末提出，當(dāng)時被告知要等待3個月以上才能受理。”沈先生的房貸于2018年申請于中國建設(shè)銀行上海楊浦支行，他反復(fù)確認(rèn)自己已滿足提前還貸的要求，但申請卻在一開始便遇到阻礙。除了“3個月以上”這樣模糊的字眼外，客戶經(jīng)理僅向他提供了一個電話號碼，并告知“會有工作人員來聯(lián)系”。

銀行的反饋遲遲未來，沈先生只得多次致電，并至網(wǎng)點(diǎn)線下咨詢，但銀行始終沒有受理。“這不是故意拖延嗎？”氣憤的沈先生撥通了12345市民服務(wù)熱線。

同樣申請?zhí)崆斑€貸的郭女士要稍顯“幸運(yùn)”些：她在向客戶經(jīng)理申請后，已排進(jìn)提前還貸的隊伍，“只不過要等待半年”。另一位市民陳女士告訴記者，當(dāng)前通過銀行App線上申請?zhí)崆斑€貸，也須等到今年6月28日后才有名額。

從去年下半年起，隨著提前還貸成為不少市民配置資產(chǎn)的熱門選擇，其門檻悄然提升。除排隊等待時間較長外，部分銀行還存在收取違約金的行為。市民萬先生(化名)近日向12345市民服務(wù)熱線反映，其在某銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請10萬元的提前還貸額度時，被要求支付2300元違約金。“2021年初辦理的房貸，按照合同滿1年就可以提前還款，在此之前也申請過，當(dāng)時并沒有收取違約金。”萬先生對此頗為不解。

此外，招商銀行等部分銀行目前已關(guān)閉線上預(yù)約還款入口。長期在杭州工作的周先生對此倍感困擾：“為了提前還貸，必須提前30天至招行的貸后服務(wù)中心線下申請，還一定要選在工作日的工作時間，到現(xiàn)場又免不了要排隊辦理。”對于像周先生一樣的異地上班族來說，這無疑讓提前還貸難上加難。

銀行是“故意阻撓”嗎

針對提前還貸難的現(xiàn)狀，記者致電多家銀行了解情況。

“目前，可以通過兩種方式預(yù)約提前還貸。”一家商業(yè)銀行客服人員告訴記者，線上預(yù)約提前還款可通過App操作，限制一年一次、一次額度20萬元，而通過線下預(yù)約雖無相關(guān)限制，但名額已排隊至今年8月，“線上預(yù)約只能開放60天以后的還款日期，搶得很厲害。目前剛開放4月份的，名額已所剩無幾”。

針對申請方式，多家銀行表示線上申請還款是受疫情影響下的“特殊之舉”。隨著疫情防控政策調(diào)整，目前已恢復(fù)“線下本地”的正常辦理方式。

另一家商業(yè)銀行某分行負(fù)責(zé)人則告訴記者，目前申請?zhí)崆斑€貸均需經(jīng)客戶經(jīng)理溝通，再由上級領(lǐng)導(dǎo)簽字審批后，才能順利還貸扣款。“當(dāng)前，銀行接收還款的壓力確實很大，自去年12月以來，平均每個月的還款需求總量可達(dá)一兩千萬。”據(jù)了解，該行也正與有提前還款意圖的客戶積極溝通，在了解客戶真實還款意圖的前提下給出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議。

該負(fù)責(zé)人介紹，按揭貸款的屬性意味著較為穩(wěn)定的利差空間，在銀行的眾多資產(chǎn)類型中，是比較優(yōu)質(zhì)的一種資產(chǎn)。因此，客戶提前還款的行為確實會在一定程度上減少銀行的資產(chǎn)規(guī)模，尤其是大規(guī)模集中提前還款，必然會打亂銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對銀行的收益產(chǎn)生影響。

對此，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授鄒平分析指出，在降息宏觀背景下，提前還貸可以說是民眾優(yōu)化資產(chǎn)配置的一個“最優(yōu)解”。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2022年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，我國去年人民幣存款同比多增6.59萬億元，這種預(yù)防性儲蓄的猛增，再加之2022年以來我國金融市場波動加劇投資回報率下降、部分存量房貸利率偏高等因素，民眾選擇提前還貸實為規(guī)避風(fēng)險之舉。但正如上述分行負(fù)責(zé)人所稱，提前還貸同樣對銀行帶來極大壓力：民眾與銀行利益不一致，產(chǎn)生矛盾也在情理之中。

“能否提前還款，主要依據(jù)還是貸款合同。”上海華勤基信律師事務(wù)所主任律師王保紅告訴記者，在根據(jù)合同約定，客戶滿足提前還貸條件的前提下，銀行若存在故意設(shè)置障礙的行為，就可以認(rèn)定銀行需要承擔(dān)違約責(zé)任；但若合同本身已經(jīng)約定不能提前還貸，或?qū)懨飨鄳?yīng)的合同期限，那么客戶應(yīng)根據(jù)合同履約，部分銀行會因此收取違約金。對于銀行的行為是否構(gòu)成故意阻撓，在法律上較難認(rèn)定，“建議撥打銀保監(jiān)會熱線電話，嘗試與銀行尋求協(xié)商解決的方案”。

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