在促進消費回暖、讓利惠民的背景下，銀行消費貸利率卷到了“地板價”，8月15日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，消費貸再次迎來一波降利率、送福利營銷熱潮，多家銀行陸續(xù)推出優(yōu)惠券、打折券活動，對消費貸利率進行優(yōu)惠。不過，縱使價格優(yōu)惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費信貸數(shù)據(jù)并不樂觀，利用消費貸違規(guī)套利等行為也仍在持續(xù)……

降利率、紅包“齊上陣”

8月以來，銀行消費貸“價格戰(zhàn)”打得愈發(fā)激烈。8月15日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，多家銀行密集針對消費貸利率推出優(yōu)惠券、打折券活動。

【資料圖】

“利率折扣券已發(fā)放，請點擊查看。”近期，洲洲(化名)收到了來自招商銀行的營銷短信。根據(jù)她提供的截圖信息，這是一張8折“閃電貸”利率折扣券，折后年利率(單利)不低于3.6%，有效日期為8月14日-21日。

無獨有偶，也有不少銀行客戶經(jīng)理在朋友圈曬出營銷文案，推薦行內(nèi)消費貸產(chǎn)品。“信秒貸持續(xù)在線接單”，北京地區(qū)中信銀行一客戶經(jīng)理發(fā)文介紹，“最高貸款額度30萬元，貸款期限最長3年，受邀企業(yè)客戶，提款年化利率低至3.65%”。

民生銀行北京地區(qū)一個貸經(jīng)理也稱，“民生銀行推出的民生民易貸，專為優(yōu)質(zhì)單位上班人士準(zhǔn)備，30萬元額度，3年有效期，夫妻雙方額度最高可至60萬元，年化利率最低可做到3.48%，隨借隨還，先息后本，不用不計息”。

國有大行中，中國銀行“隨心智貸”年利率低至3.6%，最高貸款額度高達(dá)30萬元，有效期內(nèi)隨用隨提，且筆數(shù)無限制；建設(shè)銀行“快貸”年化利率最低可達(dá)3.5%，貸款期限最長36個月，貸款金額最高20萬元。

在社交平臺上，也有金融消費者曬出收到低利率消費貸的經(jīng)歷。陳潔(化名)稱，“此前銀行就做過幾輪消費貸利率下調(diào)的活動，因為我不是這家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，只是在該行有信用卡和儲蓄卡，所以從未收到低利率折扣，不過，最近一段時間卻收到了銀行的定向利率折扣信息，打折后的利率為3.6%”。

“最近剛申請的貸款，額度10萬元，系統(tǒng)顯示的年化利率為6.9%，后來又通過和客戶經(jīng)理對接最終拿到了年化3.4%的優(yōu)惠券。”有消費者說道。

不過，低利率并非每人都可享受，在采訪過程中，洲洲進行了借款操作，她告訴北京商報記者，“審批后的貸款金額為20萬元，年利率(單利)為6.12%，優(yōu)惠后的年利率(單利)為4.896%”。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，消費貸利率下調(diào)是受到政策和市場雙重影響，政策上國家為了降低消費融資成本，促進消費回暖，市場來講各家銀行和消費金融公司都在開展相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行為了爭市場也在從資金端降低成本。

居民信貸需求疲軟

雖然價格上“優(yōu)惠”多多，福利多多，但整體來看，消費信貸數(shù)據(jù)依舊疲軟。8月11日，來自人民銀行發(fā)布的2023年7月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，7月人民幣貸款增加3459億元，同比少增3498億元。

分部門看，住戶貸款減少2007億元，其中，以消費為代表的短期貸款減少1335億元，中長期貸款減少672億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場預(yù)期。為何銀行開足馬力營銷，居民貸款意愿依舊不足？對此，北京商報記者采訪了多位一線銀行員工得到了答案。

“銀行消費貸利率打折其實是市場化的結(jié)果。”一位股份制銀行信貸部門人士稱，“最近很多用戶深有感觸，銀行的各種借款促銷電話、短信內(nèi)容越來越多，這背后其實是銀行在為放不出貸款而發(fā)愁，比如，一些銀行在年初就制定了貸款投放指標(biāo)，但目前完成度不高，所以只能靠發(fā)力消費貸來實現(xiàn)放貸指標(biāo)，預(yù)計這樣的營銷活動還會繼續(xù)，但貸款利率下調(diào)空間有限。”

另一家銀行個貸中心人士也有同樣的看法，“目前經(jīng)濟正在復(fù)蘇當(dāng)中，前期被累積的消費需求也在不斷釋放，銀行為了沖刺完成貸款考核指標(biāo)已經(jīng)將消費貸作為發(fā)力的重點，此類的促銷方式也進行了好幾撥，不過目前來看，確實會存在用戶貸款意愿不強的情況，目前客戶對借貸操作都比較謹(jǐn)慎，不想背負(fù)過重的還款壓力”。

在利率市場化背景下，大中型銀行往往擁有市場利率定價的主導(dǎo)權(quán)，地方城、農(nóng)商行利率定價能力相對較低，面臨更大的壓力。“我們和大型銀行相比根本沒有任何優(yōu)勢，現(xiàn)在大、中型銀行消費貸利率最低降到了3.5%左右，我們行的最低利率還維持在3.8%，再加上現(xiàn)在客戶貸款需求偏弱，我們更沒客戶了。”一家西南部地區(qū)農(nóng)商行人士稱。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，今年以來銀行消費貸利率持續(xù)走低，一方面與銀行業(yè)機構(gòu)資金面較為充裕有所關(guān)聯(lián)；另一方面則是由于在當(dāng)前環(huán)境下，居民增收壓力有所加大，消費支出趨于謹(jǐn)慎，對消費貸的需求也會受到相應(yīng)影響。銀行競奪消費貸只能對居民信貸申請意愿起到部分作用，更為關(guān)鍵的是改善就業(yè)環(huán)境、提升市場信心。

“經(jīng)營性信貸和房貸疲軟，導(dǎo)致整體信貸規(guī)模下降。消費貸‘價格戰(zhàn)’有一定的促進作用，但根本性原因還是要依靠宏觀經(jīng)濟回暖來帶動消費。”王蓬博說道。

嚴(yán)打跨市場套利行為

對于居民信貸需求疲軟，市場觀點多認(rèn)為，在資產(chǎn)荒環(huán)境下，負(fù)債端的房貸利率和資產(chǎn)端的理財利率出現(xiàn)倒掛，導(dǎo)致居民有較強的提前還貸的意愿，所以消費意愿不足。北京商報記者注意到，也有一些金融消費者明確提到將消費貸套用出來進行提前還貸的操作。在一些社交平臺上，有網(wǎng)友分享其“套出”消費貸還清房貸的操作。

因此，對銀行來說，在推動消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識，加強業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機制；進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

蘇筱芮進一步指出，針對出現(xiàn)的跨市場套利行為，銀行應(yīng)關(guān)注其中的風(fēng)控等環(huán)節(jié)，例如在貸款申請、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為；同時，向金融消費者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。

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