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(資料圖片僅供參考)

3月13日，中國銀行保險信息技術管理有限公司發(fā)布的最新名單顯示，個人養(yǎng)老金保險產品已增至25個，涵蓋15家保險公司。這是2022年11月23日首次公布個人養(yǎng)老金保險產品之后的第三次擴容。隨著個人養(yǎng)老金保險產品擴容，保險業(yè)和保險產品在個人養(yǎng)老金發(fā)展中優(yōu)勢明顯。

個人養(yǎng)老金是為養(yǎng)老積累資金，其更追求安全穩(wěn)健，更關注長期投資長期收益。保險業(yè)經營相對穩(wěn)健，在長期資金配置上優(yōu)勢明顯。行業(yè)內有多家專業(yè)養(yǎng)老保險公司，可以在個人養(yǎng)老金發(fā)展中發(fā)揮積極作用。保險產品本身具有保障屬性，繳費和領取靈活，投資收益有保障且有健康養(yǎng)老附加服務，與養(yǎng)老需求契合度較高。

不過，在個人養(yǎng)老金發(fā)展中保險業(yè)的優(yōu)勢尚未充分展現。首先是個人養(yǎng)老金保險產品數量較少。從個人養(yǎng)老金金融產品看，截至3月21日，特定養(yǎng)老儲蓄產品465個，養(yǎng)老金基金產品137個，個人養(yǎng)老金理財產品18個。2022年11月以來，先后發(fā)布四批個人養(yǎng)老金保險產品，產品總數累計為25個，產品數量上僅高于養(yǎng)老金理財產品，遠低于個人養(yǎng)老金基金產品、特定養(yǎng)老儲蓄產品數量。

其次是個人養(yǎng)老金產品的銷售渠道不暢。就國內實際情況看，保險產品通過銀行渠道代銷居多。目前，銀行與保險公司在個人養(yǎng)老金保險產品銷售方面的合作推進緩慢。通過銀行代銷的個人養(yǎng)老金保險產品主要集中在實力較強的保險公司，且以穩(wěn)健類產品居多，不利于客戶選擇。在線上渠道日益成為居民個人獲取金融服務主流渠道的情況下，部分個人養(yǎng)老金保險產品線上銷售渠道的優(yōu)勢未能有效發(fā)揮。

面對代理銷售渠道問題，部分保險公司嘗試組建自營平臺來銷售個人養(yǎng)老金保險產品。但在這方面遇到的問題是，個人養(yǎng)老金資金賬戶開在銀行，保險公司自營平臺銷售個人養(yǎng)老金產品同樣需要合作銀行，保險公司合作的銀行較少，或者客戶開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行不在合作范圍內，也會面臨購買難題。受客戶基礎相對弱于銀行等影響，保險公司自營銷售平臺存在公眾認可度不高等問題。

再者是個人養(yǎng)老金保險產品專業(yè)性較強，投資者進行產品配置時需要專業(yè)人員指導。這不僅增加了銷售機構的人員成本，提高了銷售難度，還讓投資者在缺少專業(yè)知識積累的情況下可能主動選擇規(guī)避個人養(yǎng)老金保險產品。

為更好發(fā)揮保險業(yè)優(yōu)勢，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展，需要產品和渠道兩方面并重。從產品方面看，通過加強市場調研或者利用大數據分析技術，結合個人養(yǎng)老金客戶需求特點，做好投資組合管理，創(chuàng)新推出更具針對性的保險產品，不斷豐富個人養(yǎng)老金保險產品貨架。從渠道方面看，圍繞銀保合作痛點，探討在個人養(yǎng)老金領域優(yōu)化流程，同步推進機構合作和產品合作，利用好銀行代銷渠道。對保險公司組建自營銷售平臺，要多引入個人養(yǎng)老金賬戶開戶合作銀行。金融管理部門也需要從機構準入、產品準入和銀保合作方面予以相應的支持。

目前個人養(yǎng)老金發(fā)展仍然處于起步階段，居民對個人養(yǎng)老金了解有待加深，金融機構需要做好投資者教育，增進公眾對個人養(yǎng)老金的了解認識。

(本文來源：經濟日報 作者婁飛鵬系中國郵政儲蓄銀行研究員)

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