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3月13日，中國銀行保險信息技術管理有限公司發布的最新名單顯示，個人養老金保險產品已增至25個，涵蓋15家保險公司。這是2022年11月23日首次公布個人養老金保險產品之后的第三次擴容。隨著個人養老金保險產品擴容，保險業和保險產品在個人養老金發展中優勢明顯。

個人養老金是為養老積累資金，其更追求安全穩健，更關注長期投資長期收益。保險業經營相對穩健，在長期資金配置上優勢明顯。行業內有多家專業養老保險公司，可以在個人養老金發展中發揮積極作用。保險產品本身具有保障屬性，繳費和領取靈活，投資收益有保障且有健康養老附加服務，與養老需求契合度較高。

不過，在個人養老金發展中保險業的優勢尚未充分展現。首先是個人養老金保險產品數量較少。從個人養老金金融產品看，截至3月21日，特定養老儲蓄產品465個，養老金基金產品137個，個人養老金理財產品18個。2022年11月以來，先后發布四批個人養老金保險產品，產品總數累計為25個，產品數量上僅高于養老金理財產品，遠低于個人養老金基金產品、特定養老儲蓄產品數量。

其次是個人養老金產品的銷售渠道不暢。就國內實際情況看，保險產品通過銀行渠道代銷居多。目前，銀行與保險公司在個人養老金保險產品銷售方面的合作推進緩慢。通過銀行代銷的個人養老金保險產品主要集中在實力較強的保險公司，且以穩健類產品居多，不利于客戶選擇。在線上渠道日益成為居民個人獲取金融服務主流渠道的情況下，部分個人養老金保險產品線上銷售渠道的優勢未能有效發揮。

面對代理銷售渠道問題，部分保險公司嘗試組建自營平臺來銷售個人養老金保險產品。但在這方面遇到的問題是，個人養老金資金賬戶開在銀行，保險公司自營平臺銷售個人養老金產品同樣需要合作銀行，保險公司合作的銀行較少，或者客戶開通個人養老金資金賬戶的銀行不在合作范圍內，也會面臨購買難題。受客戶基礎相對弱于銀行等影響，保險公司自營銷售平臺存在公眾認可度不高等問題。

再者是個人養老金保險產品專業性較強，投資者進行產品配置時需要專業人員指導。這不僅增加了銷售機構的人員成本，提高了銷售難度，還讓投資者在缺少專業知識積累的情況下可能主動選擇規避個人養老金保險產品。

為更好發揮保險業優勢，推動個人養老金發展，需要產品和渠道兩方面并重。從產品方面看，通過加強市場調研或者利用大數據分析技術，結合個人養老金客戶需求特點，做好投資組合管理，創新推出更具針對性的保險產品，不斷豐富個人養老金保險產品貨架。從渠道方面看，圍繞銀保合作痛點，探討在個人養老金領域優化流程，同步推進機構合作和產品合作，利用好銀行代銷渠道。對保險公司組建自營銷售平臺，要多引入個人養老金賬戶開戶合作銀行。金融管理部門也需要從機構準入、產品準入和銀保合作方面予以相應的支持。

目前個人養老金發展仍然處于起步階段，居民對個人養老金了解有待加深，金融機構需要做好投資者教育，增進公眾對個人養老金的了解認識。

(本文來源：經濟日報 作者婁飛鵬系中國郵政儲蓄銀行研究員)

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