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相比于近幾年的壽險業務承壓，財險行業可以說是景氣度較高。

就A股上市險企而言，2022年，人保財險、平安財險、太保產險分別實現原保險保費收入4854.34億元、2980.38億元、1708.24億元，同比增長8.26%、10.37%、11.6%。其中，車險和非車險業務保費均呈現增長態勢。

“對于2022年，我們給自己界定為是一個高質量發展之年。”在談及去年的業務發展情況時，一家大型財險公司高管說道，就整個業務品質而言，四季報暫未披露，從三季報來看，應該是比2021年有所優化，一方面是“天幫忙”，但是更重要的可能是“人努力”。

(相關資料圖)

提到財險行業，大家更為熟知的則是車險業務。經過兩年多的車險綜合改革，車險行業普遍費用率下降、賠付率上升，“降價、增保、提質”的階段性目標已經基本實現。在疫情防控政策調整、居民出行率開始上升、汽車銷量依然保持增長等因素之下，今年的車險行業將有怎樣的發展？

華創證券認為，產險有望維持高景氣。其中在車險方面，疫情防控優化有望帶動汽車市場需求釋放，且電車政策利好下持續高增促量；同時疫情修復出行增加，賠付率提升，需關注綜合成本率的變化。

中汽協1月12日發布的數據顯示，2022年，汽車產銷分別完成2702.1萬輛和2686.4萬輛，同比分別增長3.4%和2.1%，延續了2021年的增長態勢。銀保監會近段時間也發布通知，決定進一步擴大財產保險公司定價自主權，將商業車險自主定價系數浮動范圍擴大為[0.5-1.5]。這也意味著，車險定價將進一步市場化。

“展望看，2023年新車銷量有望隨著宏觀經濟復蘇穩步增長，商車險自主定價系數浮動擴大或對車均保費影響較小，車險仍可維持較高景氣度。”開源證券表示。

國泰君安證券指出，預計財險行業短期內將面臨車險價格下行的不利因素。新政將車險自主定價系數浮動范圍由[0.65~1.35]擴大至[0.5~1.5]， 為不同駕駛行為的消費者提供更大的定價差異，惠及優質消費者。鑒于2022年車險行業錄得承保利潤，仍有進一步降價空間，預計保險公司將通過下調車險價格來吸引消費者，短期內將對保費收入和盈利能力帶來壓力。

華泰證券也認為，定價系數的擴大可能會導致2023年車險市場競爭趨于激烈，但中長期內行業競爭馬太效應強化的競爭格局有望持續。車險綜改落地后，中小公司的車險保費增長和車險承保利潤都處于市場競爭中劣勢位置，2022年以來，頭部公司取得了較中小公司更快的車險保費增長。車險定價系數浮動范圍擴大讓保險公司具備了調降車險折扣系數的能力，不排除中小險企可能會通過低價獲取優質車險客戶，但同時保險公司可能會提升高風險車險業務的價格。

“財險行業2022年受益于出行減少，未決賠款準備金計提充分，預計中小公司可能會通過準備金調節來抵消調低車險價格對綜合成本率的潛在負面影響。相較于2022年，今年的車險市場競爭可能更為激烈。”華泰證券如此談道。

但是，若車險“價格戰”再度來襲，是否會造成市場無序競爭？業內普遍預期，即便保險公司擁有了更多的車險定價權，但嚴監管有望避免車險市場無序競爭。

華創證券認為，放大定價自主權有助于車險企業靈活定價，提高風險與保費的匹配度。針對高風險類的車險產品，打開定價系數上限有助于車險企業設計更為符合高風險類出險賠付率的產品，擴大產品覆蓋面，豐富車險產品體系。另一方面，車險綜改至今，消費者車均保費顯著下降。雖然擴大定價系數浮動范圍亦打開了下限空間，短期內可能加劇“價格戰”，但考慮到保費充足度，長期來看行業惡性競爭無序降價、行業保費進一步下降可能性較小。

值得注意的是，銀保監會商車定價新政在擴大自主定價系數浮動范圍的同時，也著重強調了對商業車險產品的監管，分別對各銀保監局、各財產險公司以及保險業協會提出了具體的要求。

如，各銀保監局要持續做好車險市場監測，強化車險費率回溯監管，確保轄區車險市場平穩運行；各財產險公司要嚴格執行車險各項監管要求，提高費率厘定的科學性，按照監管規定做好條款費率備案工作；保險業協會要依法合規做好行業自律，防止壟斷和非理性競爭，優化行業服務標準。

“車險綜改以來，監管部門對于車險加權平均折扣的偏離度保持密切監控，嚴監管有望避免車險市場的無序競爭。”華泰證券指出，中小公司的承保表現也難以支持開展激進的價格競爭。考慮到承保端的牽制，車險價格大幅度下滑的概率不高。

近幾年來，新能源車發展迅猛，一些頭部新能源車企也紛紛看中了車險這塊蛋糕。除了成立或收購保險中介機構，還有車企選擇入股保險公司。近期，據多家媒體報道，比亞迪或全資控股互聯網保險公司易安財險，將向銀保監會申請車險方面經營資質，主要圍繞新能源汽車開展保險業務。

在新能源車險業務方面，隨著多方力量的進入，新能源車險市場價值未來也會有更大的想象空間。這也意味著，車險業務的經營模式、渠道運營管理機制、客戶服務能力等都有望得到進一步的升級。

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