“九成熟十成收，十成熟一成丟”，“麥熟一晌虎口奪糧”，夏季麥收時節對于農業異常寶貴，今年五月的“爛場雨”讓“中原糧倉”河南的麥田出現倒伏、發霉等情況，農戶損失嚴重。

在本次突如其來的連綿陰雨中，保險又一次發揮保障作用，為農戶的收入兜底。作為近年來發展快速的財險種類，農險如何在“天災”中發揮作用？目前還有哪些發展阻礙？

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農險如何保障農戶？

根據河南銀保監局下發的通知，按照“特事特辦、急事急辦”的原則，要求各保險機構做好災情摸排，提高理賠效率，嚴禁拖延賠付、降額賠付和無正常理由拒絕賠付。

自災情發生以來，河南省內多家險企積極開展行動，平安產險河南分公司緊急啟動農險災害應急預案，成立農險大災工作組。據統計，平安產險已摸排200萬畝小麥種植地，并接到農戶報案1700筆，共計回訪客戶12萬戶次。

河南省三農風險保障主力軍中原農險升級十大夏糧理賠服務舉措，其中包括簡化理賠流程，取消氣象證明、特殊案件審批、超萬元客戶身份證明材料等。據了解，中原農險2023年承保河南省97個縣區冬小麥3473萬畝，覆蓋農戶348萬戶次。

中原農險農業保險部副總經理侯盛楠介紹，目前已投入查勘與保障人員1548人，聘請各類農業專家412人，發動23137名協保人員參與踏查摸排，投入防災減損資金2100萬元，投入各型無人機210架，匹配高分衛星影像解譯實地采樣300余份。

人保財險河南分公司、中華財險河南分公司等保險機構也都積極響應，第一時間開啟了綠色理賠通道服務，加快小麥定損進度，最大限度減少農戶損失。

與河南罕見的多雨對比的，是云南的高溫熱害和干旱。

為降低云南農民的損失，人保財險昆明分公司適當簡化理賠手續，開辟綠色通道，應賠盡賠，應賠快賠。并利用高科技手段，調用8臺查勘專用車，奔赴旱災嚴重地區，運用GPS定位工具、測產工具、移動查勘APP、無人機等科技手段進行現場實地查勘，加快查勘理賠各項工作。

截至目前，干旱造成人保財險承保的小麥、玉米、水稻、馬鈴薯大面積受損，涉及農戶戶次298戶，受災面積1992畝，已賠付金額19.76萬元。

快速增長下虧損問題待解

農險雖然不是財險的主流業務，但是近幾年的發展速度之快讓業內側目。

2022年，我國農業保險原保費收入達到1219億元，達到歷史新高，同比增速25%，近幾年維持了20%的高速增長態勢。2023年以來，農業保險繼續保持高歌猛進。數據顯示，今年前四月，財產險公司經營的農業保險原保費收入517億元，同比增長29.6%。

在產品上，我國農險已發展出三類產品，一類是傳統的一戶為單位投保，原則上也是一戶為單位理賠；第二類是氣象指數保險，以一個區域的某一個或者幾個氣象指數（例如，降雨量、低溫、高溫等指數）的數值確定賠償與否，如小麥天氣指數,柑橘低溫指數保險等。第三類是保險與其他行業嫁接產品，例如“價格保險+期貨”，“收入保險+期貨”等。

從頭部險企的業務中可以發現，農險的表現可圈可點。如中國人保2022年財報顯示，農險實現原保險保費收入520.54億元，同比增長22.0%；承保利潤24.19億元，這也是非車險中利潤最高的險種。太保產險的農險業務收入也同比增長32.7%，承保利潤上漲近7倍，綜合成本率進一步優化。

但農險的發展并非財報中顯示的一帆風順，“靠天吃飯”導致的虧損時有發生。有財險公司地方分公司高管向界面新聞表示，農險對于他們是“進也不是，不進也不是”。“比如21年延安蘋果受災，農險承保虧損嚴重，一個公司可以虧百萬，第二年就沒人再愿意承保了。但是不承保就相當于把市場讓給別人，這對公司長期發展不利，因此是比較兩難的。”

對于這種現象，首都經濟貿易大學農村保險研究所所長庹國柱教授向界面新聞表示，這其中的癥結在農險產品定價制度和機制不完善。“定價需要的數據采集很難，加之目前的定價模式‘公司定價+地方政府議價’，這種博弈的結果導致產品定價并不公平合理。保險公司又因為地方政府的‘應收保費’擠壓，積累的‘應收保費’有的省已經超過當年的保險費總收入。這樣，保險公司在費率厘定方面受到擠壓，實收保費又因為難以解決的”應收保費“而再次縮水，保險經營虧損就成為”大概率“了。”

據庹國柱計算，即使“應收保費是10%”，按照銀保監會的費率公式，目標賠付率是75%的話，2013-2022年10年，保險經營有六年是虧損的。只有四年是盈利的。

“目前盡管在招投標上各公司都在努力競爭，爭取地盤。但是拿到資格得到地盤之后，因為政府砍價和‘應收保費’問題，保險公司在無奈的情況下，只好挑選業務了，風險小的地區就樂意承保，風險大的地區就盡量少保。即使承保，災損較大的年份就會在理賠的時候‘做文章’，盡量‘壓賠’，最終受到利益損失的是農民。這就是農險市場亂像的機理、邏輯和后果。在這種環境下，農險的高質量發展必然受到制約。”庹國柱進一步指出。

想要從根本上解決問題，庹國柱建議盡快啟動《農業保險條例》的修訂，嚴格規范地方政府在政策性農業保險活動中的行為，同時也要將現在公司和政府“協議定價”制度改為政府統一定價制度。同時設立政策性農業保險的管理機構，免去公司的負擔和地方政府的麻煩。

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