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融資性信用保證保險是由保險公司為借貸、融資租賃等融資借貸合同的履約信用風險提供信用擔保的一種保險，以融資借貸合同的履約信用風險為保險標的。其實，融資性信用保證保險是“融資性信用保險”和“保證保險”的合稱。

融資性信用保險是債權人為避免債務人不能按約定還款的風險，而主動去投保的一種保險，由債權人進行保費繳納。保證保險則是債權人為了規避風險，要求債務人先購買保證保險作為擔保，如果債務人不能還款的話就需要保險公司代為賠付。

近些年來，融資性信用保證保險行業規模伴隨著普惠金融的發展快速擴大，在帶動普惠金融創新的同時，行業內個別保險公司信保業務風險程度也不斷嚴重，甚至出現信保業務經營不善的情況，但不能因此而否定這一業務機制和功能的價值。

2020年以來，銀保監會不斷警示違規行為，逐步完善制度政策，包括《信用保險和保證保險業務監管辦法》、《融資性信保業務保前管理操作指引》、《融資性信保業務保后管理操作指引》等，細化監管要求，持續規范信保業務經營，防范風險。

整個信保市場潛力還是非常大，所以從長期趨勢看，深耕融資性信用保證保險業務很有必要，增強風險控制能力，去審慎經營和拓展信保市場。在當前政策趨嚴的環境下，為了真正服務普惠金融，發揮銀行和保險聯動的效應，只有自身資質過硬的保險公司，才能保證融資性信用保證保險業務良性循環、風險可控。

根據銀保監會下發的《信用保險和保證保險業務監管辦法》，經營信保業務的險企必須接入央行征信系統。據不完全統計，目前已接入央行征信的保險機構包括8家，分別是平安財險、中國人保、眾安保險、陽光保險、華安保險、大地保險、中國信保以及太保產險。

在融資性信用保證保險業務中，保險公司在保險事故發生時，按照保險合同約定負責賠償。因此，保險公司需要對借款人的信用風險做專業評估，建立并夯實風險管理制度。

風險管理是金融機構的生命線。以平安產險為例，在風險管控上，平安產險已形成了一套完善的風險管理架構，包括核保管理、保后管理、監控預警在內的完整有效的風險管理體系。在風險管理實踐工作中各司其職、相互輔助，并依托先進的科技技術、大數據分析模型等方式進一步優化風險管理，確保業務穩健經營和良性循環，實現高度自動化的核保決策流程。核保規則部署在系統中，實現了高度“自動化、標準化、系統化”的評估流程。

近些年宏觀政策上，國家號召金融企業助力小微企業恢復產能，解決融資難問題；行業需求方面，國內信貸市場快速發展、小微企業主、個體工商戶、個人消費融資增信需求旺盛。消費信貸和小微企業信貸的快速發展為銀行拓展新用戶、擴大信貸業務規模提供了海量空間，面對小額、分散的人群，融資性信用保證保險由于具有融資增信的作用，成為助力銀行服務近優級人群的最佳手段之一。隨著監管規范逐步落地，行業發展也更為規范，回歸風險保障本源，發揮保險增信屬性，在符合監管指引導向、滿足市場需求、風險可控的前提下，信保發展未來可期。(文/姑蘇 平安產險蘇州分公司)

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