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中國高質量發展的波瀾壯闊背后，串聯著數以億計的小微企業個體的奮斗史。小微企業作為國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生、促進穩定、國家稅收、市場經濟等方面具有舉足輕重的作用。

融資難、融資貴等問題阻礙著小微企業的發展。解決小微企業融資難、融資貴這一世界性難題是一個長期、復雜、艱巨的過程。從平安產險蘇州分公司獲悉，近幾年來，各監管部門多次發文要求金融機構加大對小微企業的扶持力度。各金融機構積極響應國家政策，小微企業融資環境已有明顯改善，但未能從根本上解決其融資困境，小微企業的天然屬性與傳統銀行貸款發放機制無法良好匹配。由于小微企業往往存在經營數據不精準、管理機制不完善、資金管理不規范等問題，風險抵御能力偏低，也無法提供銀行要求的抵質押物以緩釋風險，往往較難獲得銀行貸款。部分小微企業出于急切的資金周轉需求而求助于民間借貸甚至地下融資渠道，無異于飲鴆止渴，不利于借貸市場的陽光化管理。

傳統銀行貸款業務中，銀行在響應國家號召扶持小微企業的同時，還需兼顧凈息差、不良率等指標，承擔著系統性金融安全的重要職責，風險容忍度十分有限，若出現重大風險將極有可能化為社會不安定因素，因此銀行設定較高的貸款準入標準和資產抵押要求。此時，若能引入借款保證保險作為增信手段，保險公司對最終的損失負責，以保費覆蓋風險原則進行風險定價，將大大提高小微企業貸款業務的靈活性。保險公司作為社會的“穩定器”和經濟的“助推器”，與銀行同樣受嚴格監管，具備較為完善的消費者權益保護機制，對信用風險、操作風險、合規風險等各類風險的管理水平較高。保險與銀行聯合扶持小微企業融資，可為客戶提供更低費率、更佳體驗的貸款服務，符合國家號召金融機構支持小微企業的導向，能實現小微企業合理融資需求的有效補充。

以平安產險為例，在風險審核環節，平安產險避開傳統企業貸款模式導致的小微企業融資“瓶頸”，以個人借款保證保險業務為切入點，以小微企業主、個體工商戶等作為投保人，聚焦于對個人的信用資質、資產狀況、欺詐行為的辨識，采用標準化的產品、模型化的風控、集約化的運營，審批處理時效高，運營管理效率強，有能力應對普惠型小微企業“短、小、頻、急” 的融資需求，摸索出一條商業可持續的道路。

當今中國經濟經歷轉型，新經濟體蓬勃發展，小微企業日益重要。它們占據了市場主體的90%，貢獻了全國80%的就業、70%的發明專利、60%的GDP和50%的稅收。在中國有著將近1.4億小微企業主，大部分就是這樣心懷夢想的創業者，他們不甘平庸、踏實肯干，但現實的資金問題卻成為他們創業路上的絆腳石。保險增信的模式能助力每一個小微創業夢想的實現。

平安產險積極響應國家號召，履行社會責任，堅持以“客戶為中心”，服務實體經濟、服務社會的經營理念，持續加大扶持小微企業力度，在產品保障內容不變的情況下，調整收費方式，進一步切實降低客戶的保險增信費用和融資成本，并在風險可控的前提下為小微企業提供三年以上保險期限選擇，滿足小微企業中長期信貸需求，同時減輕小微企業每月還款壓力，補齊小微企業融資服務短板，更好地服務小微企業。2020年，平安產險為89萬有生產經營用途需求的小微企業客戶的2,413億元融資金額提供了保證保險增信服務，讓資金更順暢地流向小微企業，提升資金運轉效率，有效推動普惠金融的發展。(文/姑蘇 平安產險蘇州分公司)

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