讓理財有收益的同時滿足日常消費需求，一直以來都是投資者關心的話題。日前，中國證券報記者走訪北京地區多家銀行網點發現，零錢理財類產品正受到投資者的青睞。不少銀行探索讓投資者的錢袋子“活起來”，致力于提升理財產品兌付效率，滿足客戶活錢理財需求。

零錢理財受歡迎

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“作為理財小白，買理財比較頭疼的就是不知道要留多少錢用于日常消費，留多少錢購買理財。理財買少了，收益相對也少了；買多了，又怕突然要用錢沒法贖回。”在北京工作的小吳說，在對比微信零錢通和支付寶余額寶的收益率后，選擇了銀行的零錢理財類產品。

日前，記者走訪北京地區郵儲銀行、廣發銀行、興業銀行等多家銀行網點時，多位客戶經理向記者表示，銀行零錢理財類產品的銷量不錯，主要客群為注重資金靈活性的客戶。起購門檻低、靈活支取、無需申贖費是此類產品的優勢所在。

“我行零錢理財產品‘智能金’1元起購，收益按日計算，沒有申贖費。額度范圍內可以快速贖回，實時到賬，滿足客戶的日常流動性需求消費。收益率一般來說會比余額寶和零錢通高一點，但要以實際收益為準。”廣發銀行北京地區某網點客戶經理向記者介紹道。

郵儲銀行官方客服向記者介紹了此類產品的運作模式，即客戶開通自動贖回功能后，使用銀行卡進行消費、轉賬、信用卡還款時，如卡內賬戶活期余額不足，該行零錢理財產品“開薪寶”可自動贖回對應差額完成交易。

豐富支付場景

“攻守兼備”是該類產品吸引投資者的特點之一。業內人士表示，此類產品的邏輯在于“一攬子理財產品購買+多場景消費”，根據客戶個性化的投資偏好和流動性需求，為客戶提供不同收益率的理財產品。

以廣發銀行“智能金”為例，該款產品背后對應著七只貨幣基金。追求更高收益的客戶可選“當前收益優先”模式，系統優先推薦選擇當前七日年化收益率最高的一只貨幣基金；更注重資金靈活性的客戶，可選“快速贖回優先”模式，結合各只貨幣基金的收益率和當前持倉合理分配轉入金額。

廣發銀行表示，對于資金頻繁進賬的客戶，可簽約智能金“余額自動理財”功能，只要將每月薪金收入、個體經營收入、零花錢等資金歸集到該行儲蓄卡，無需手動操作，賬戶的活期余額將自動轉入“智能金”賺取收益，提升零錢投資的效率。

豐富的支付場景則是該類產品的另一大吸引點。某銀行工作人員告訴記者，銀行對傳統的理財、支付、轉賬、存款等系統進行全面重構，讓客戶不僅可以享受理財產品收益，還可以綁定多種支付工具，隨時用于轉賬、取現、POS消費、生活繳費等。

滿足客戶活錢管理需求

零錢投資類理財產品的上線與優化是銀行發力活錢理財類產品的縮影。今年以來，部分銀行不斷提升其理財產品的兌付效率，更好滿足客戶的活錢管理需求。

近日，中信銀行聯合博時等多家基金公司推出由50只貨幣基金構成的“活錢+”。據介紹，“活錢+”在滿足客戶日常消費使用的基礎上，提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬元實時贖回。“活錢+”資金取用較為靈活。相較于定期理財，“活錢+”資金無鎖定期限制，周末及節假日也可享受收益。

工銀理財表示近期其管理的4只“鑫添益”系列理財產品已率先實現兌付效率提升，贖回資金由原本“T+1”日到賬變成“T+0.5”日到賬。據了解，“T+0.5”日模式指的是投資者在發出贖回理財產品的指令后，對應的資金在下一個工作日的午間即可劃回投資者指定的銀行賬戶。相比“T+1”模式，投資者的資金可以更快兌付到賬。此外，贖回理財產品的資金到賬后，投資者可以在當天進行再投資，從而多獲取1天的收益。

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