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自去年11月份個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)閘后，首批可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家銀行在攬客方面不斷發(fā)力，開(kāi)啟“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。據(jù)記者梳理，這23家銀行中，多數(shù)銀行在2022年年報(bào)中披露了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶規(guī)模、業(yè)務(wù)開(kāi)展等情況。部分銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量已突破百萬(wàn)。例如，興業(yè)銀行年報(bào)顯示，截至2022年末，公司共開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶229.16萬(wàn)戶，市場(chǎng)占有率超10%；招商銀行年報(bào)顯示，截至2022年末，該行共開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬(wàn)戶。

對(duì)銀行而言，在個(gè)人養(yǎng)老金方面，如何繼續(xù)擴(kuò)大增量同時(shí)又穩(wěn)住存量，是擺在面前的一道重要課題。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，增量方面需要銀行“全民營(yíng)銷”持續(xù)發(fā)力，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，吸引符合條件的客戶開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；留住存量方面，需要持續(xù)上架更多元化的產(chǎn)品，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好人群的投資需求，目前投資者可以投資的產(chǎn)品數(shù)量偏少。

“銀行在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶方面需要豐富可投資金融產(chǎn)品，提升電子渠道使用便利性，從而留住存量客戶并吸引新客戶。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

事實(shí)上，為持續(xù)做好個(gè)人養(yǎng)老金金融服務(wù)，銀行不斷優(yōu)化供給能力。《證券日?qǐng)?bào)》記者從光大銀行獲悉，近日光大銀行App對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)進(jìn)行功能升級(jí)，打造涵蓋“賬戶+功能+產(chǎn)品”三位一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系和綜合金融服務(wù)。一方面，進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶、繳存功能，有效簡(jiǎn)化客戶選卡環(huán)節(jié)，支持養(yǎng)老金繳存綁定他行卡進(jìn)行資金轉(zhuǎn)入、繳存；推出個(gè)人養(yǎng)老金繳存憑證查詢及下載功能，客戶可下載月度及年度繳存憑證，用于個(gè)人所得稅年度匯算清繳抵扣，方便享受個(gè)稅優(yōu)惠。另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)首頁(yè)可以直觀展示客戶資產(chǎn)總金額及活期、存款、基金等大類資產(chǎn)余額，資產(chǎn)分布展示更清晰；實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金業(yè)務(wù)全流程線上化服務(wù)。

當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金每年繳費(fèi)上限是12000元。但數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。這意味著，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)還未過(guò)半，且人均繳費(fèi)金額約2316元，與上限有一定差距。銀行年報(bào)中披露的數(shù)據(jù)也能進(jìn)一步印證，如中信銀行表示，截至2022年底，該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶30.25萬(wàn)戶，賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元。

在明明看來(lái)，目前個(gè)人養(yǎng)老金制度僅對(duì)繳納個(gè)稅的較高收入群體有激勵(lì)作用，可以參考德國(guó)里斯特養(yǎng)老金政策，考慮對(duì)低收入或三孩家庭直接補(bǔ)貼，撬動(dòng)更多人參與；同時(shí)，繳納上限較低，可以參考日本對(duì)不同人群分檔，設(shè)置不同上限；此外，還可參考美國(guó)，打通第二、三支柱的轉(zhuǎn)存制度，以釋放更多資金。

為推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度更好發(fā)展，婁飛鵬建議，一方面，政府在稅收優(yōu)惠政策方面需要進(jìn)一步完善，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明政府稅收優(yōu)惠是推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的有效方式；另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在豐富金融產(chǎn)品、暢通銷售渠道方面加大工作力度。

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